Une marge de crédit hypothécaire vous convient-elle?

(EN) Aussi excitant que cela puisse être, l’achat d’une maison peut aussi s’avérer une expérience stressante. La diversité des modes de financement qui sont maintenant offerts par les prêteurs est immense.

L’un des modes de financement les plus populaires est la marge de crédit hypothécaire (MCH). Comme cette dernière a un taux d’intérêt généralement moins élevé que les autres instruments de crédit, elle peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Il faut toutefois considérer un certain nombre de facteurs pour savoir si ce produit vous convient.

À ne pas confondre avec un prêt sur valeur domiciliaire (prêt d’un montant forfaitaire assujetti à un taux d’intérêt, à des modalités et à un calendrier de remboursement fixes), la MCH fonctionne plutôt comme une carte de crédit : le montant disponible diminue lorsque vous empruntez et augmente lorsque vous remboursez le prêt, jusqu’à concurrence de la limite de crédit établie.

Toutefois, à la différence d’une carte de crédit, une MCH est garantie par la valeur de votre maison. Cela signifie que si vous n’êtes pas en mesure de rembourser les sommes que vous devez, votre prêteur peut prendre possession de votre maison.

L’importance de comprendre ce produit

Les MCH sont commercialisées sous différents noms d’une banque à l’autre, ce qui peut faire que vous ayez de la difficulté à reconnaître ce produit lorsqu’on vous l’offre. De nos jours, une MCH est habituellement combinée à une hypothèque classique à échéance fixe pour former un « prêt hypothécaire sur la valeur nette ». Dans pareil cas, il est très probable que la limite de crédit de votre MCH augmente automatiquement à mesure que vous remboursez le principal de votre hypothèque. Un prêt hypothécaire sur la valeur nette peut aussi comprendre d’autres produits bancaires et de crédit, comme des prêts personnels, des cartes de crédit et des prêts-autos, qui sont assujettis à une même limite de crédit. Parmi les avantages de regrouper ces produits, on note la commodité et les taux d’intérêt moins élevés. Par contre, pareil regroupement présente aussi des inconvénients, notamment des frais et des restrictions dans le cas où vous voudriez opter pour un autre prêteur ainsi que des taux d’intérêt variables qui peuvent augmenter à court préavis. Votre institution financière a également le droit de vous demander de payer le solde dû au complet à tout moment.

Gare au recours excessif à l’emprunt sur la valeur nette de votre maison

Votre maison est probablement l’investissement le plus important que vous ferez dans votre vie. Comme beaucoup de gens, vous comptez sans doute sur la valeur nette de votre maison pour financer votre retraite.

« La plupart des prêteurs vous permettent de payer seulement l’intérêt sur votre MCH, ce qui fait qu’il est plus facile de retarder le remboursement du principal », explique Lucie Tedesco, commissaire de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. « Le fait d’emprunter constamment sur la valeur nette de votre maison sans rembourser le principal peut compromettre votre sécurité financière à long terme. Par exemple, si une correction du marché immobilier se produit, vous pourriez devoir un montant supérieur à la valeur de votre maison. »

Évitez les gains à court terme qui entraînent des problèmes à long terme

Demandez-vous si un faible taux d’intérêt et un accès facile au crédit pourraient vous encourager à dépenser au-delà de votre capacité de rembourser. Vous pourriez vous retrouver dans une spirale d’endettement et devoir emprunter davantage sur la valeur nette de votre maison simplement pour rester à jour dans les versements de votre prêt hypothécaire. Cela pourrait vous rendre encore plus vulnérable aux événements imprévisibles, comme une perte d’emploi, une maladie ou une hausse des taux d’intérêt.

Envisagez d’établir votre propre plan pour rembourser le montant principal emprunté sur une période donnée. Donnez-vous comme objectif de verser plus que le montant minimal exigé ou les frais d’intérêt chaque mois. Avec les MCH, il n’y a généralement aucune pénalité pour paiement anticipé; vous pouvez donc effectuer en tout temps le paiement le plus élevé que vous pouvez vous permettre.

Pour en savoir plus, consultez Canada.ca/argent.

www.leditionnouvelles.com

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N’hésitez pas à communiquer avec moi pour toute question que vous vous posez. Je serai heureux de vous aider ou d’aider tout ami ou membre de votre famille.

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